Những năm 2020 chính xác không phải là thời kỳ hoàng kim để bứt phá về tài chính.
Tác giả: Aaron Gilbert viết cho tờ The Conversation
Đầu tiên là đại dịch Covid, khi sự đảm bảo về việc làm bốc hơi chỉ sau một đêm. Tiếp theo là cuộc khủng hoảng chi phí sinh hoạt, khi các khoản chi tiêu hàng ngày tăng nhanh hơn nhiều so với thu nhập. Giờ đây, sự bất ổn toàn cầu lại đang đẩy giá nhiên liệu lên cao, khiến ngân sách gia đình càng thêm thắt chặt.
Với nhiều người New Zealand, việc "vươn lên" đã âm thầm biến thành việc "chỉ để tồn tại".
Và khi tiền bạc trở nên eo hẹp, mọi người phải thực hiện những sự đánh đổi: hóa đơn điện hay thực phẩm, đi khám bệnh hay mua đồ dùng học tập, tiền thuê nhà hay tiền tiết kiệm. Chọn hôm nay hay chọn ngày mai.
Điều này khiến thay đổi mới nhất đối với KiwiSaver trở nên dễ hiểu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều vấn đề.
Từ ngày 1 tháng 4, mức đóng mặc định tăng từ 3% lên 3.5% cho cả người lao động và chủ sở hữu lao động. Trên lý thuyết, đây là một bước đi đúng đắn. Với mức 3%, hầu hết mọi người sẽ không bao giờ xây dựng được một số dư hưu trí đủ để mang lại bất cứ điều gì gần với sự an toàn tài chính.
Mức đóng sẽ tiếp tục tăng lên 4% vào năm 2028. Nhưng một số nhà quan sát lập luận rằng chúng cần phải tăng lên khoảng 12%. Ngay cả ở mức đó, những người khác cho rằng, cứ mười người thì vẫn có bốn người không có đủ tiền khi nghỉ hưu.
Vì vậy, đúng vậy, chúng ta cần mức đóng cao hơn.
Nhưng vấn đề nằm ở đây: việc tăng mức đóng giả định rằng người dân có khả năng tiết kiệm nhiều hơn. Nhiều người không thể, điều đó có nghĩa là KiwiSaver từ một chương trình tiết kiệm được khuyến khích trở thành một hình phạt tài chính.
Lỗ hổng trong hệ thống
Khi KiwiSaver được giới thiệu, các nhà hoạch định chính sách đã đưa ra một lựa chọn thiết kế có chủ đích: khoản đóng góp của người lao động sẽ là chiếc chìa khóa mở cánh cửa nhận hỗ trợ tiết kiệm.
Nếu bạn không đóng góp, bạn sẽ không nhận được khoản đóng góp từ chủ lao động hoặc khoản tín thuế từ chính phủ. Chúng ta đã tạo ra một hệ thống "được ăn cả, ngã về không".
Nhìn bề ngoài, điều đó có vẻ hợp lý. Gắn các ưu đãi với hành vi và mọi người sẽ đưa ra lựa chọn "đúng đắn". Nhưng logic đó được xây dựng vào năm 2007 – một môi trường kinh tế rất khác biệt.
Hồi đó, thách thức là thuyết phục mọi người bớt tiêu dùng một chút hôm nay vì một tương lai tốt đẹp hơn. Ngày nay, một số lượng ngày càng tăng các hộ gia đình đang đối mặt với một lựa chọn rất khác: tiết kiệm cho tương lai hay sinh tồn hôm nay.
Hơn 14% trẻ em New Zealand sống trong các hộ gia đình đang trải qua tình trạng thiếu thốn vật chất. Thêm vào đó, một tỷ lệ đáng kể các hộ gia đình đang chật vật không phải là người "nghèo" theo cách truyền thống – họ đang làm việc, có thu nhập nhưng vẫn gặp khó khăn.
Đây chính là những hộ gia đình mà KiwiSaver đang âm thầm đánh mất. Và điều này tạo ra những kết quả ngược đời.
Những người có khả năng tài chính để ở lại trong hệ thống tiếp tục nhận được sự hỗ trợ từ chủ lao động và chính phủ. Những người chịu áp lực tài chính nặng nề nhất lại bị khóa hoàn toàn bên ngoài.
Hãy lấy ví dụ về một hộ gia đình vốn đã kiệt quệ vì tiền thuê nhà, thực phẩm và chi phí đi lại. Một sự gia tăng nhỏ trong mức đóng – dù chỉ 0.5% – cũng có thể là giọt nước tràn ly.
Vì vậy, họ tạm dừng tiết kiệm và các khoản đóng góp KiwiSaver của họ dừng lại. Hệ quả là, các khoản đóng góp từ chủ lao động của họ (thực tế là một phần trong tổng thù lao tiền lương) và các khoản đóng góp từ chính phủ cũng dừng lại.
Dịch vụ đầu tư InvestNow đã xem xét chi phí của việc tạm dừng tiết kiệm trong một năm đối với một người 35 tuổi có thu nhập 80.000 NZD mỗi năm. Do việc tạm dừng tạm thời này, họ sẽ về hưu với số tiền ít hơn 20.000 NZD trong quỹ của mình.
Đó không phải vì họ đưa ra quyết định tồi, mà vì họ không có sự lựa chọn.
Từ khuyến khích đến trừng phạt
New Zealand không cần phải trừng phạt những hộ gia đình vốn đã khó khăn về tài chính.
Hệ thống hưu bổng của Úc thực hiện theo cách khác. Các khoản đóng góp của chủ lao động là bắt buộc (và cao hơn so với KiwiSaver) và tiếp tục duy trì bất kể người lao động có đang chủ động đóng góp hay không. Điều đó có nghĩa là các hộ gia đình vẫn tiếp tục tiết kiệm cho hưu trí ngay cả khi đang chịu áp lực tài chính.
Nhưng còn một hệ quả khác ít rõ ràng hơn từ thiết kế của KiwiSaver. Bằng cách gắn chặt khoản đóng góp của chủ lao động vào khoản đóng góp của người lao động, chương trình đã chuyển dịch rủi ro từ các công ty sang người lao động và cuối cùng là sang nhà nước.
Các chủ lao động được hưởng lợi từ một hệ thống mà nghĩa vụ đóng góp hưu trí của họ biến mất ngay khi nhân viên gặp áp lực tài chính. Trên thực tế, khả năng phục hồi tài chính của lực lượng lao động càng thấp, thì chi phí đóng góp của chủ lao động càng thấp.
Điều này tạo ra một vấn đề dài hạn. Những người lao động không thể duy trì mức đóng hôm nay có khả năng cao sẽ nghỉ hưu với khoản tiết kiệm không thỏa đáng làm tăng sự phụ thuộc trong tương lai vào Trợ cấp Hưu trí New Zealand và các hình thức hỗ trợ công cộng khác.
Nói cách khác, một phần chi phí chỉ đơn giản là đang được trì hoãn. Và khi nó đến, các công ty sẽ không phải là bên chi trả. Nó sẽ được chi trả bởi những người đóng thuế.
Có những cách đơn giản để làm cho hệ thống trở nên linh hoạt hơn:
• Cho phép một mức đóng góp tối thiểu từ chủ lao động được tiếp tục trong thời gian tạm dừng tiết kiệm.
• Khi người lao động chọn duy trì mức đóng mặc định ở 3%, yêu cầu chủ lao động đóng 3.5% để người lao động vẫn tiết kiệm được nhiều hơn.
• Duy trì một mức đóng góp nhất định từ chính phủ cho các hộ gia đình đang gặp khó khăn.
• Ít nhất, hãy tạo ra một danh mục tạm dừng mà ở đó những người thực sự khó khăn không bị trừng phạt vì điều đó.
Hãy xem xét trường hợp người 35 tuổi tạm dừng tiết kiệm một năm, hiện tại sẽ mất 20.000 NZD khi nghỉ hưu. Nếu khoản đóng góp của chính phủ và chủ lao động của họ được tiếp tục trong thời gian tạm dừng đó, họ sẽ chỉ mất 10.000 NZD khi nghỉ hưu.
Xét trên toàn bộ dân số, điều đó thể hiện sự giảm bớt đáng kể những tác hại mà khó khăn tài chính có thể gây ra trong giai đoạn nghỉ hưu.
Aaron Gilbert là Giáo sư Tài chính tại Đại học Công nghệ Auckland (AUT).
Theo 1news.co.nz - Hani Dang