Dù mới bắt đầu sự nghiệp, đang nuôi con nhỏ hay chuẩn bị về hưu, những sai lầm tài chính trong suốt chặng đường đời đều có thể khiến bạn mất hàng chục nghìn NZD.
Nguồn ảnh: nzheraldTờ The Herald đã có cuộc trao đổi với Tom Hartmann, Chuyên gia dẫn dắt về tài chính cá nhân tại tổ chức Sorted, về những sai lầm phổ biến ở từng giai đoạn tuổi tác.
Giai đoạn tuổi trẻ (Những năm 20 và đầu 30)
Lãi suất: Tích lũy hay Trả nợ?
"Lãi suất là chi phí của tiền bạc theo thời gian. Bạn phải hiểu cách nó vận hành để biết mình đang ở phe người thu lãi hay phe người trả lãi," Hartmann chia sẻ.
Ông cho biết sai lầm của người trẻ thường liên quan đến các khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng, vay tiêu dùng cá nhân hay thẻ mua sắm trả góp.
"Việc đi vay đồng nghĩa với việc bạn đang tiêu trước tiền của tương lai. Nhiều người phải gánh mức lãi suất cắt cổ, gây ra những hệ lụy nghiêm trọng về dài hạn."
Sức mạnh của tài sản tích lũy (Lãi kép)
Xem nhẹ yếu tố thời gian là một sai lầm đắt giá khác của giới trẻ. "Ở độ tuổi 20, nhiều người chưa ý thức được sức mạnh to lớn của thời gian trong việc tạo ra tài sản tích lũy thông qua lãi kép."
Quỹ dự phòng khẩn cấp
Hartmann nhấn mạnh quỹ dự phòng là nền tảng của sự ổn định tài chính. Tuy nhiên, khảo sát gần đây của Kiwibank cho thấy gần một phần ba (28%) người tham gia không có đủ 500 NZD trong tài khoản để trang trải chi phí bất ngờ nếu không đi vay, bán đồ đạc hoặc quẹt thẻ tín dụng.
Theo một khảo sát gần đây của Kiwibank, gần một phần ba (28%) người dân New Zealand cho biết họ không thể trang trải một khoản hóa đơn bất ngờ trị giá 500 NZD. Ảnh / 123rfGiai đoạn ổn định (Cuối 30 và tuổi 40)
Đây là giai đoạn con người thường đã ổn định sự nghiệp, gánh vác khoản vay mua nhà và nuôi con nhỏ. Sai lầm tài chính ở thời điểm này có thể để lại hậu quả lớn cả ngắn hạn lẫn dài hạn.
Tối ưu hóa khoản vay mua nhà
Hartmann cho biết việc không biết cách tái cấu trúc khoản vay thế chấp có thể khiến người vay tốn thêm hàng chục nghìn NZD tiền lãi.
"Khoản vay thế chấp thường được thiết kế có lợi cho bên cho vay để đảm bảo dòng tiền trong nhiều thập kỷ. Tuy nhiên, việc chủ động điều chỉnh lịch trả nợ — dù chỉ là thay đổi nhỏ — cũng tạo ra sự khác biệt rất lớn về tổng số tiền lãi và thời gian mắc nợ."
Thiếu tầm nhìn dài hạn
"Ở tuổi 20, người ta ít tính chuyện tương lai vì cuộc sống chưa ổn định. Nhưng khi đã an cư, nếu không tính toán các con số cho tuổi nghỉ hưu, bạn đang lãng phí lợi thế thời gian. Lên kế hoạch càng sớm, bạn càng dễ thực hiện các điều chỉnh nhỏ để đi đúng hướng."
Chuyển giao rủi ro cho bảo hiểm
Một số sản phẩm bảo hiểm thường bị tham gia quá trễ. "Nhiều người ở độ tuổi 30 chưa lường hết kịch bản sẽ ra sao nếu bản thân gặp tai nạn hoặc tàn tật."
Bảo hiểm thu nhập cũng thường bị bỏ qua. "Một người ở độ tuổi 30 với sự nghiệp ổn định ít khi nhận ra giá trị tổng thể của công việc. Đó thực chất là tài sản lớn nhất họ có, vì theo thời gian, công việc đó sẽ mang lại nguồn thu nhập hàng triệu NZD."
Giai đoạn về già (Tuổi 50 và 60)
Kế hoạch rút tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu
Hartmann lưu ý cần tính toán từ sớm số tiền tích lũy khi về hưu và lộ trình sử dụng khoản tiền đó.
"Đây là thời điểm rất khó khăn vì không ai có kinh nghiệm từ trước và cũng không có cơ hội làm lại nếu sai lầm. Nếu lập kế hoạch sớm, bạn có thể chủ động phân bổ chi tiêu để khoản tiết kiệm kéo dài hơn, vượt lên trên mức trợ cấp xã hội."
Việc duy trì khoản tiết kiệm hưu trí vượt trên mức Trợ cấp hưu trí Quốc gia New Zealand (NZ Super) có thể là một thách thức lớn. Ảnh / 123rfNgoài ra, một sai lầm phổ biến là rút toàn bộ quỹ đầu tư/hưu trí (như KiwiSaver) ra khỏi các kênh đầu tư khi chạm tuổi nghỉ hưu. "Thống kê cho thấy tuổi thọ con người ngày càng cao. Việc không tiếp tục duy trì đầu tư để tiền tiếp tục sinh lời trong suốt thời gian hưu trí là một bước đi sai lầm."
Giữ bảo hiểm quá lâu
Khi con cái đã trưởng thành và bạn đã tích lũy được khối tài sản nhất định, việc tiếp tục gánh chi phí bảo hiểm nhân thọ đắt đỏ không còn phù hợp. "Ở độ tuổi 50–60, bạn có thể tự gánh vác rủi ro bằng chính tài sản của mình thay vì phụ thuộc vào bảo hiểm."
Không bao giờ là quá muộn
"Sai lầm lớn nhất ở giai đoạn này là tâm lý buông bỏ, cho rằng đã quá muộn để thay đổi. Thực tế luôn có những cơ hội để bạn cải thiện tình hình tài chính của mình."
Theo nzherald.co.nz premium – Lani Hoang